Isabel Casares San José-Martí, Presidenta CASARES, ASESORÍA ACTUARIAL Y DE RIESGOS, S.L
La distribución de seguros profesional, abarca la actividad de asesoramiento, propuesta o realización de trabajo previo a la celebración de un contrato de seguro, de celebración de estos contratos, o de asistencia en la gestión y ejecución de dichos contratos, incluyendo la asistencia en casos de siniestro, así como la aportación de información relativa a uno o varios contratos de seguro de acuerdo con los criterios elegidos por los clientes a través de un sitio web o de otros medios, y la elaboración de una clasificación de productos de seguro, incluidos precios y comparaciones de productos, o un descuento sobre el precio del seguro, cuando el cliente pueda celebrar el contrato de seguro directa o indirectamente utilizando un sitio web u otros medios.
La formación continua de los distribuidores de seguros es fundamental para un eficaz asesoramiento a los clientes tanto en materias financieras, gestión de riesgos y de seguros privados, en cuanto a su contenido, organización y ejecución.
El valor añadido que aporta el mediador de seguros a las empresas abarca:
- Análisis de los planes de gestión de riesgos asegurables de la empresa.
- Análisis de las pólizas de seguros previamente contratadas por la empresa.
- Determinación de la razonabilidad de las coberturas.
- Análisis de las exclusiones y cláusulas limitativas.
- Análisis de la situación respecto al mercado.
- Análisis del grado de adecuación de las pólizas a los riesgos de la empresa.
- Preparación de un plan de seguros según los intereses de la empresa.
- Preparación de políticas de gestión de riesgos y de transferencia a pólizas de seguros.
- Apoyo en la redacción de pólizas o cláusulas especiales para la empresa.
- Seguimiento de la tramitación de siniestros.
- Elaboración de mapas de riesgos asegurables.
El buen gobierno de una empresa en general exige el establecimiento de un control interno de riesgos adecuado que permita a la dirección de la empresa la toma de decisiones. El establecimiento de controles sobre la estabilidad y solvencia exige la capacidad de las empresas para establecer modelos dinámicos que permitan evaluar la situación de la empresa ante la concreción de determinados riesgos desfavorables que pudieran ser objeto de aseguramiento con terceros.
Las empresas deben analizar los riesgos que les son propios a su actividad y mantener unos mecanismos específicos de control interno que aseguren la gestión y reducción continuada de los mismos.
El mediador profesional de seguros realiza un análisis del nivel de cobertura de la empresa mediante pólizas de seguros con los siguientes objetivos:
- Análisis sobre el nivel de cobertura existente mediante pólizas de seguros: Asesoramiento a la empresa sobre las pólizas que tienen contratadas actualmente con distintas compañías de seguros para establecer si se adecúan o no a la situación del mercado asegurador.
- Analizar las medidas de control interno y la adecuación de los sistemas transferencia de riesgos asegurables establecidos, mediante el análisis de las diferentes pólizas de seguros en vigor en la empresa.
- Asesoramiento a la empresa en cuanto a la exposición a riesgos de naturaleza transferible.
- Asesoramiento a la empresa sobre el establecimiento de un control interno adecuado a la situación de los riesgos existentes.
- Estudio de la información relacionada con la empresa y su entorno, a través de la distinta documentación a la que se tiene acceso, a fin de comprender los procesos en los que se estructura la actividad objeto de su negocio y su plan de gestión de riesgos.
- Análisis del mapa de riesgos asegurables de la empresa.
El asesoramiento del mediador de seguros resulta muy útil a la empresa respecto a los riesgos, probabilidades de eventos, toma de decisiones y estrategias de la empresa.
El enfoque que aporta el mediador de seguros es triple:
- Enfoque objetivo, partiendo de un conocimiento detallado de la organización y su entorno.
- Enfoque integral, al proporcionar una visión global de los riesgos asegurables de la organización y su nivel control.
- Enfoque que permite priorizar las acciones, facilitando la planificación y la toma de decisiones respecto a la gestión de los riesgos asegurables.
El trabajo que realiza el mediador de seguros para las empresas abarca distintas fases:
Fase 1- Preliminar, mediante la recogida de información de la empresa:
- Toma de un primer contacto con la situación actual de la empresa en cuanto a sus riesgos.
- Recabar la información sobre las coberturas de sus distintas pólizas.
Fase 2- Identificación de los riesgos asegurables, determinando las características que definen a la organización para:
- Conocer la empresa y su actividad.
- Conocer la política de riesgos de la organización.
- Identificar el conjunto de sujetos que pueden verse afectados por los riesgos.
- Identificar posibles fuentes de riesgo (materiales, productos, entorno…)
- Identificación de los riesgos a los que se expone la organización, partiendo de la información obtenida mediante la revisión de la documentación y la revisión o elaboración del mapa de riesgos de la empresa.
Fase 3- Evaluación de los riesgos para la determinación de la magnitud de los riesgos basada en la frecuencia o probabilidad de ocurrencia de la materialización del riesgo e impacto o intensidad que permite estimar el perjuicio económico que se produciría para la empresa en caso de producirse el siniestro.
La estimación de dichos parámetros se realiza siempre teniendo en cuenta:
- Siniestralidad tanto propia como del sector.
- Comunicaciones de incidentes o conatos de siniestro.
- Adecuación de las medidas de reducción y control que se estén aplicando en la empresa.
- Tipos de actividades realizadas y porcentaje de ponderación de cada una en el conjunto de la organización.
- Grado de exposición a la situación de riesgo.
- Valoraciones de los bienes patrimoniales en riesgo.
- Situación del entorno.
- Importe de las reclamaciones recibidas y de las pagadas.
- Normativa aplicable tanto interna como externa.
Es necesario realizar un análisis de los mecanismos de control del riesgo de la empresa mediante cuestionarios o solicitudes de seguro para:
- La determinación del control asegurador que existe sobre los riesgos.
- La política de contratación de pólizas.
- La definición del nivel de comunicación y control que se realiza por el asegurado, mediador y asegurador a la hora de contratar y modificar las pólizas.
- El conocimiento, diseño y análisis del programa de renovación de seguros anual de la organización.
- Otros mecanismos de mitigación de riesgos.
Los mecanismos de control y reducción de riesgo establecidos por la empresa se clasifican en:
- Medidas técnicas.
- Medidas organizativas.
- Sistemas de transferencia no aseguradora.
- Planes de contingencias.
Es fundamental para la empresa el análisis del programa de aseguramiento que aporta el mediador de seguros mediante un mapa de pólizas, franquicias y límites de indemnización, compañías de seguros, sumas aseguradas, coberturas contratadas y primas pagadas que permite determinar el nivel de transferencia de riesgos que tiene la empresa a través de los programas de seguros establecidos estudiando las distintas pólizas y definiendo el perfil de riesgos de la empresa:
- Retención voluntaria de los riesgos.
- Grado de franquicias asumidas (autoaseguramiento).
- Grado de adecuación de las sumas aseguradas contratadas, en las pólizas analizadas, con respecto al riesgo asumido por la empresa.
- Concurrencia de seguros.
- Exceso de garantías contratadas.
